想善用公司醫保？ 5 個貼士讓您了解保障範圍及條款！

根據香港法例規定，所有僱主都必須為僱員購買保險，但實際上，不少公司僅僅支付工傷相關的病假補償，未必會涵蓋其他醫療需求。即使公司醫保涵蓋其他醫療項目，您又是否知道具體的保障範圍呢？作為HR，確保員工獲得全面保障相當重要，如果不想「保險用時方恨少」，那就盡快和 Bowtie 團隊一起深入了解公司醫保的 5 大細節吧！

貼士 1：了解公司醫保的保障範圍

市面上的公司醫保計劃一般包括住院醫療及門診醫療保障。

1. 住院醫療

包括住院及日間手術的保障，例如病房及膳食、外科醫生診金、主診醫生診金、麻醉師費、巡房費、深切治療、手術室費等，通常設有年度賠償限額。

2. 門診醫療

指普通科醫生、門診專科醫生和中醫門診服務等，適用於不需要住院的情況，通常會就次數和每次的賠償金額設定上限。

有些更全面的公司醫保，更會涵蓋*脊醫、物理治療師、診斷影像及化驗、針灸、跌打、口腔檢查及洗牙等門診和牙科服務。

同時亦需要留意公司醫保是否有針對危疾或人壽的保障；若沒有，建議您根據個人需要，自行決定是否需要添購個人醫療保險，以備不時之需。

假如您的父母已經退休，又或者您有配偶或子女，也應查閱條款是否設有家屬保障，瞭解清楚保障會否延伸至自己的親屬。

對於以上保障範圍有任何不清楚的地方，最好及早向公司的人力資源部（HR Department）或有關保險公司查詢詳情。

*個別醫療服務須經註冊醫生以書面形式轉介，詳情請參閱有關產品的保障範圍。

貼士 2：了解公司醫保的保障額

即使公司為所有僱員選購同一保險公司的醫保，由於級別不同，所享有的保障額亦有機會與其他同事有差異，所以必須了解清楚公司醫保的保障額。

以 Bowtie Pro 系列計劃為例，不同級別的保障額差別如下：

除了賠償上限，部份項目可能會設有次數限制。舉個例子，Bowtie Pro 每個保單年度的總求診次數上限為 30 次。在此 30 次的診症內，受保人每次只需繳付 HK$30 的自付費 （Deductible），當然，如果診金及藥費扣減自付費 HK$30 後仍超出公司醫保的最高限額，受保人就需要自行支付差額，其餘的費用則由 Bowtie 承擔。即是由第 31 次的診症起，受保人就必須自行支付醫藥費。

假設，Bowtie Pro Gold 對普通科醫生的保障額為 HK$420，而受保人於第 7 次求診時，診金及藥費為 HK$500。受保人除了要自付 HK$30 外，還需要自付 HK$50 元，而 Bowtie 則會全數支付剩下來的 HK$420。

再假設，於同一年度內，受保人第 32 次求診，即使診金及藥費為 HK$400。Bowtie 亦不會為此筆費用提供賠償。

由於自付費的金額不會隨著醫療項目及索賠改變，所以受保人只需負責小額費用，便可享受高質素的醫療服務，而投保的公司又可因而減少保費支出，達致真正的「雙贏」。同時，記得看清楚門診保障是否僅適用於網絡醫生所提供的醫療服務。市面上大部分的保險公司，都會規定受保人必須到「指定的網絡醫生」求診（Bowtie公司醫保升級照顧系列沒有此限制 ），否則醫療支出將不獲賠償。

貼士 3：了解是否有特別項目

為了留住得力員工，不少公司會特意與保險公司商討，為僱員們加設更佳的保障，例如是每年一次的特別保健或牙科項目，例如身體檢查、牙科檢查、洗牙服務、流感疫苗等。此類額外的保障一般設有年度指定使用次數，受保人可多加留意，以免有需要卻忘記使用。

所以，我們強烈建議您仔細詳閱保單內容，以免錯過應有的員工醫療福利。

貼士 4：了解公司醫保的條款

最後一個需要注意的地方，就是保單訂明的條款索償程序和不保事項。 ⁠如果您的索償申請遭到拒絕，常見原因包括：

• 申索項目超出保障範圍

• 未能提供有關證明文件或資料

舉例來說，涉及脊醫、物理治療、診斷影像及化驗的索償，Bowtie 公司醫保的受保人都需要提供由註冊醫生填寫的書面轉介信，一旦有所遺漏，索償申請有可能受延誤或被拒絕。

又或者針對「非手術」索償，如果住院時數不足 6-12 小時，就未必能夠獲得住院賠償。

當然，每間保險公司的做法各有不同，較嚴格的公司會明文要求所有專科門診及處方藥的索償申請皆需附有主診醫生轉介信。所以在提出索償前，受保人一定要先看清楚有關條款，備齊文件以免耽誤時間。

貼士 5：了解公司醫保的索償程序

即使是傳統保險公司，也漸漸開始為公司醫保的客戶提供「網上索償服務」，但能夠辦理的金額可能只是數千元，如果較大額的治療費用，就需要先填寫索償表格、參齊所有文件於指定日數內交還（遲了可能不獲賠償！），並交予保險公司的理賠部審查和批核。

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此文章由 Bowtie 撰寫及提供，原文載於：https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/公司醫保-如何用盡/。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則，並按公司實際需要選購相關計劃。「Bowtie 公司醫療保險計劃」由保泰人壽保險有限公司所承保，只擬於香港銷售。