【中小企開網店流程及收款方法】比較各類 Payment Gateway的申請程序、手續費和交易限制
電子貨幣及電子支付系統在香港日益普及，現時無論是商場店鋪，還是屋邨小店，大多都設有電子支付方式，這也使電子商務的發展更加順利。近月，中小企在疫情中紛紛開設網店，與傳統銀行收款方法比較，新式Payment Gateway（支付網關）接受信用卡付款外更增設電子錢包支付，方便客人消費。
網店常用的電子錢包有Payme和AlipayHK，而國際平台Paypal也推出了PayPal.Me。至於收取信用卡付款，香港網店主流是使用支付網關Stripe和PayPal。Payme、AlipayHK和Paypal均設有個人版和商業版，而Stripe只設有商業版。
我們為什麼要特別提出個人版呢？因為公司開戶程序繁瑣，從申請到正式取得銀行戶口需時快則幾星期，慢則半年。網店已出推市面，但公司銀行戶口還未準備好，難道就不做生意？
答案當然是否定的！網店老闆可以使用「個人版」暫時收款，形式就像是朋友之間的轉帳，雖不是正式的支付渠道，但可作權宜之計。謹記，所有交易必需清楚記錄，以便日後會計核數。而當公司銀行戶口成功申請後，便可申請商用版Paypal和Stripe，接受信用卡付款；並申請商用版Payme和AlipayHK，供客人使用電子錢包付款。以下將逐一對它們的申請程序、手續費和交易限制作出比較，讓你挑選適合的支付模式，輕鬆處理業務！
情況一）當網店未有公司銀行戶口
① 往年曾有小店因使用個人Payme收取客人款項，超出總結餘上限10萬，而無法將錢轉回銀行，並引致不少負面影響，敬請留意。
情況二）當網店已擁有公司銀行戶口
雖然個人戶口的申請簡單，亦不需要收手續費，但收款、付款及轉帳的款額均設上限。當生意慢慢走上軌道時，交易款額很快就會達上限，而且這些交易一定要記錄清楚，不能與戶口內的個人消費混淆，以作日後核數。以個人戶口作收款只是過渡性，長遠來說還是要申請商業戶口。
1.電子錢包：
比較Payme和AlipayHK，前者要求網店需持有匯豐商務「網上理財」戶口，其他申請手續並不繁瑣，清楚列明申請門檻及條件便可。但申請公司銀行戶卻是一大難關 ──，由於銀行日益重視Anti-Money Laundering（反洗錢），不斷收緊開辦公司戶口的門檻，以免戶口成為洗黑錢的工具；由遞交文件到批核，銀行需頗長時間去審核申請公司的背景、資金來源、經營模式等，，卻並不一定會成功批出戶口。
而AlipayHK對商戶持有哪間公司銀行戶口沒有要求，申請手續也很簡單，但申請過程不算太透明，官網的申請資料不甚詳盡，下表資料全由小編致電查詢才獲得。但是，不同客服提供的資料偶有出入， 例如：客服A只表示手續費為1.2%，即可申請；客服B卻表示商業戶口分為初級或高級驗證，更提供開戶優惠，首年的首$50,000免手續，其後手續費1.2%。 （致電時間為2021年月3月中）建議中小企僱主在開戶前宜先向相關支付商咨詢清楚。
注意1：如網店是中小企自己架構，並不是在網上平台如Shopify, Shopage, Shopline, Boutir等開店，當將網店連接Payme，整合PayMe for Business API，除需處理電腦編程技術問題外，更要留意匯豐銀行有一套要求的設計準則（Design Guideline），例如Logo大小、放置位置等。整合PayMe for Business API 代表網店可以自動完成訂單，無需店主人手確認款項已收處，並完成訂單。
注意2：當在網上搜尋AlipayHK時，你亦會看到Global Alipay的網站。小編在2020年8月實測，當時申請AlipayHK，必須在Global Alipay網上填寫申請，再經由Alipay的合作營運商完成整個申請過程，以及系統整合，例如Scanforpay、Codpayment，程序較複雜。而現在AlipayHK和Global Alipay已是兩個完全獨立的系統，亦有專門的客服熱線，所以申請時經AlipayHK就最方便港人。
2.接受信用卡付款：
坊間有不少付款及收款平台，例如Reap、PayPal、2Checkout、Stripe⋯⋯可供中小企在網店上接受信用卡付款。但目前香港網店主流是選用PayPal和Stripe。比較之下，PayPal歷史悠久，不少客人經Paypal「碌卡」都相對有信心，缺點是手續費頗高，交易總額愈低，手續費愈高。而Stripe可算是後起之秀，申請程序快捷，手續費相對較低。對於商戶而言，Stripe的整合和後台操作也頗簡易明瞭！
注意3：香港使用Strip收信用卡，不能接受香港/大陸的銀聯卡；使用PayPal收信用卡不接受大部份澳門地區銀行卡。
注意4：若你是透過網上平台如Shopify、Shopage、Shopline、Boutir等開店，整合payment gateway的方法相對簡易，因為這些網上平台多數本身已經與不同payment getaway做好連結，中小企店主即使沒有編碼技術也能處理。
以本地平台為例，Shopline、Shopage、Boutir也有連接Payme為收款方式，你只需要在網店後台設定PayMe作收款方法，並上傳有效的QRCode，便可輕鬆收款。而Shopify更設有Shopify Payment，讓你不用外掛其他程式就可做到多種付款方式，若不選用Shopify Payment，它亦提供其他payment gateway供選擇，例如PayPal、Stripe、2Checkout。
以上各大電子錢包和信用卡收付款平台都有不同的申請程序、手續費和交易限制。中小企經營網店，人手和資源不都比大公司，良好的Payment Gateway能提供客人一次良好的購物體驗，吸引客人回頭再次瀏覽網店。如果付款體驗不愉快，甚至麻煩重重，絕對是趕客之舉！
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