【中小企開戶】比較兩間虛擬銀行開戶程序，要求及服務配套

香港現時雖有八間虛擬銀行，但暫時只有兩間提供有關中小企的商業服務：平安壹賬通銀行(PAO Bank) 及眾安銀行(ZA Bank)。大家都知道在傳統銀行開戶困難，在虛擬銀行會否較容易？以下就開戶要求、開戶程序、銀行服務、其他配套四方面，對兩間銀行進行比較。前者的開戶限制較多，但擁有專為中小企而設的手機應用程序「PAOB SME」，服務也較多；後者雖然沒有專門的手機應用程序，但開戶門檻較低，只要是香港註冊公司即可，對初創公司來說頗為吸引。

（資料更新至2021年5月31日）

虛擬銀行的開戶要求通常不算苛刻，只要是香港的註冊公司便可以。要特別留意PAO Bank的開戶要求，由於PAO Bank的商業銀行服務是與貿易通電子貿易公司合作，所以暫時商業服務的對象只限於申請了「貿易通」的中小企。在它的官方網站中，開戶要求一欄並沒有特別寫明，但小編曾在今年五月向客服查詢，兩位客戶服務員也分別提醒：PAO Bank只接受從事進出口業，且為「貿易通」會員之中小企的商業銀行服務申請，現在暫時未開放給其他行業。銀行行政總裁馮鈺龍曾透露，有意在本年度將商業服務推廣至所有行業的初創中小企，所以想在PAO Bank開戶的老闆就要留意這一點。

PAO Bank開業時已推出商業銀行服務，但正如剛才所講，非「貿易通」的中小企未能使用，但若你是「貿易通」的中小企而又想開戶，在PAO Bank開戶的確是快捷簡單。因為「貿易通」已為銀行做了第一層的審批，基本上你再開戶是沒有難度，整個線上開戶過程能在一小時內完成。而成功開戶後，你會獲得一個二維碼，你可將二維碼分享給其他股東或公司成員，讓他們也成為銀行戶口的操作人，只要大家都下載了PAOB SME，就能共同使用銀行服務。

而ZA Bank的商業銀行服務在今年的三月才正式推出，適用於各行各業，開戶程序與傳統銀行相似，要在銀行網頁上載所有文件，然後會有專人與你聯絡。在開戶期間，銀行會向你分派一個客戶經理，與你跟進開戶進度，整個開戶過程大約需時一至兩星期。

兩間銀行提供的服務種類相若，分別也有：存款、轉賬及貸款服務。存款方面，兩間銀行也沒有最低存款要求，但兩者的存款年利率差別很大，ZA Bank雖然有提供兩種存款模式，但年利率不算吸引；而在貸款方面，PAO Bank的「壹易貸」中小企分期貸款就迎合了急需周轉的公司，因為它的審批過程快，銀行表示平均四天放款，最快試過三天，真正做到它的放款保證。

而兩間銀行也有提供中小企融資擔保計劃，PAO Bank可達九成融資擔保，但貸款額最高只有500萬。ZA Bank是第一間提供中小企融資擔保計劃的虛擬銀行，可做到八成的循環貸款，最高貸款額為1800萬，而且還會全額補貼擔保費直至今年年底，豁免匯入匯出的手續費。這個計劃適用於各行各業，亦不限公司規模，只要你在香港有最少一年的業務運作就可申請，服務條款算十分優惠。

若沒有實體分行，虛擬銀行在操作上的配套就變得十分重要。下載PAO Bank商業版的手機程式時要注意，若想開商業戶口，要下載「PAOB SME」；若你要申請個人戶口，就要下載「PAOB」，兩個界面相似，很容易混淆。而在客戶服務方面，多數虛擬銀行也會設有24小時客服，PAO Bank也不例外。官方網站列出的聯絡方法只有24小時客服熱線和電郵，但你只要下載「PAOB SME」，即使未開戶，也能選擇「智能客服」，就會有客戶服務員提供協助。小編實測過，不論在下午3時還是凌晨1時去做查詢，客戶服務員回應的速度接近秒回，回答也十分詳細。

另一方面，ZA Bank的商業戶口現時並沒有手機程式，ZA Bank手機程式只適用於申請個人戶口，商業戶口只能使用網頁版，所有銀行業務要在網頁上進行。當你成功開戶後，在ZA Bank的主頁，選擇「商業銀行」，就會連接到商業戶口的登入版面。雖然沒有手機程式，但在客服方面還是值得一讚。除了24小時客服熱線，它也提供24小時線上查詢。小編同樣在下午及凌晨做了實測，客戶服務員回覆速度也是極快。

需要注意一點，ZA Bank網站主頁的線上客戶服務員與商業銀行頁面的是不同的，在商業銀行頁面的客戶服務是由客服經理去負責，專責解答有關商業戶口的問題。所以在開戶後有任何問題，最好登入商業銀行頁面才進行查詢，因為主頁的客服未必清楚關於商業服務的細節。他們也是將你轉介到商業銀行服務的客服經理，這樣就費時失事了。

銀行數碼化將會是大趨勢，相信將來會有更多虛擬銀行推出中小企服務，想在虛擬銀行開戶的中小企就要多加留意。而虛擬銀行的競爭激烈，每間銀行也會不定期更新政策或推出優惠，開戶前請小心比較清楚所有服務和條款，選擇一間最適合自己業務的銀行，作為你的創業後盾。

圖片來源：www.freepik.com, ZA Bank, PAO Bank