比較虛擬銀行與傳統銀行開戶利弊 前者存款要求低至$1？或成中小企新選擇
2017年香港引入虛擬銀行，推行普及金融，在2018年金融管理局終於完成公眾諮詢，並發表了《虛擬銀行的認可》指引。只是短短幾年，香港已有八間虛擬銀行，客戶已超過58萬，中小企更紛紛在虛擬銀行開戶。對比傳統銀行，在虛擬銀行開設公司戶口的門檻相對較低，而企業貸款程序更加簡易，更有虛擬銀行不設存款限制⋯⋯的確有不少吸引之處。但是，虛擬銀行現時有一致命傷：服務項目不多，簡單如支票服務也沒有，未必能夠應付公司的需求。
虛擬銀行絕非「冇王管」 背景全都很雄厚
虛擬銀行究竟是什麼？顧名思義就是「非實體」的銀行。根據金管局的指引，虛擬銀行是指透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。
對於用家來說，只需要一部智能電話， 所有手續、銀行服務就能透過網上完成；而對香港金融來說，這類銀行並不完全虛擬。首先虛擬銀行要遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定，並不是「無皇管」；其次，金管局亦規定了虛擬銀行的申請人在香港要設有實體辦事處，必要時金融管理專員可到其辦事處與職員聯繫。
以下為香港現時所有虛擬銀行的背景資料、特點和所提供的服務：
| 虛擬銀行 | 背景 | 特點 | 提供的服務 |
| 螞蟻銀行Ant Bank | 由阿里爸爸旗下的螞蟻集團創立 | ● 連接AlipayHK | ● 個人存款、轉帳 |
| 天星銀行Airstar Bank | 由小米集團及尚乘集團創立，是第二間在港成立的虛擬銀行 | ● 存款年利率高 | ● 個人存款、轉帳 ● 外匯服務（港元、美元、人民幣） ● 私人貸款 |
| 富融銀行Fusion Bank | 由騰訊控股、中國工商銀行（亞洲）、香港交易及結算所有限公司、高瓴資本集團及 Perfect Ridge Limited 合資創立 | ● 首間推出外匯買賣的虛擬銀行 ● 連接WeChat Pay HK | ● 個人存款、轉帳 ● 外匯買賣 |
| Livi Bank | 由中銀香港、京東數科、怡和集團合資創立 | ● 設有虛擬扣帳卡和二維碼支付功能 | ● 個人存款、轉帳、支付 |
| MOX Bank | 由渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、Trip.com 合資創立 | ● 設有實體扣帳卡，卡身無卡號 | ● 個人存款、轉帳、ATM提款 |
| 平安壹賬通銀行PAO Bank | 壹賬通金融科技有限公司的全資子公司，中國平安保險（集團）股份有限公司的成員公司 | ● 客戶可無卡提款 ● 為進出口業提供商業服務 | ● 個人提存款、轉帳 ● 商業戶口提存款、轉帳 ● 提供中小企貸款服務 ● 提供中小企融資擔保計劃 |
| 匯立銀行Welab Bank | 由多個著名投資者合資，包括：長江和記實業有限公司TOM集團、團際金融公司、阿里巴巴創業者基金、紅杉資本等 | ● 設有實體扣帳卡，卡身無卡號 | ● 個人存款、轉帳、ATM提款 ● 私人貸款 |
| 眾安銀行ZA Bank | 由眾安在線、百仕達集團合資創立 | ● 香港首間虛擬銀行 ● 設有實體扣帳卡，可自訂卡號 ● 提供多元化服務 | ● 個人存款、轉帳、ATM提款 ● 商業戶口提存款、轉帳、跨境匯款 ● 私人貸款 ● 保險服務 ● 提供中小企貸款服務 ● 提供中小企融資擔保計劃 |
中小企不能錯過的四大優勢
傳統銀行有多年歷史，有固定的運作模式，要跟上時代的步伐仍有點吃力；而虛擬銀行的出現，就是要與現今的數碼世界接軌，力補傳統銀行的不足，以及利用新科技去提升銀行服務的體驗。究竟虛擬銀行有什麼優勢，能成為中小企的新歡？
開戶手續簡而快 不論是那間虛擬銀行，也有一個共通點，就是開戶夠快，而且程序簡單。相信各位中小企老闆也曾經遇到銀行開戶的問題，在傳統銀行，你要準備一系列資料、到銀行交文件、和職員作多番周旋，雖然銀行聲稱兩三天便可開立戶口，結果往往花了兩三個月，你更要致電查詢才得知開戶進度，總之聽到開戶大家就會頭痛。 在虛擬銀行開戶全程網上能辦妥，只要上載所需文件和相片，就可完成開戶。亦因為虛擬銀行利用高端科技去處理審批過程，比起傳統銀行的人手批核，審批時間大大減少。平安壹賬通銀行行政總裁馮鈺曾在訪問透露，若果你是一人公司，開戶時間只需25分鐘；若有合夥人，就大概需要40分鐘。不論是個人戶口還是商業戶口，所有虛擬銀行的開戶時間也是以分鐘來計算，比傳統銀行快很多倍。
存款要求低而限制少 由於虛擬銀行在香港仍是新鮮事，所以它們推出的銀行服務條款多數比傳統銀行好，以吸引更多客戶。 傳統銀行對商業戶口的存款額有一定要求，例如普遍銀行最低存款額為5萬元，渣打銀行更需要20萬元，很多中小企在創業初期資金不多，未能達到最低的存款要求，而虛擬銀行的最低存款要求極低（眾安銀行的最低存款額為$1港元/美元/人民幣，平安壹賬通銀行就沒有最低存款要求），令中小企能更易開戶。
貸款容易而款項高 要在傳統銀行申請貸款不是易事，因為銀行對貸款的審核標準相當嚴格，加上要做多重的審查，所以申請需時之餘亦不是100%肯定成功。 若中小企需要資金緊急周轉，虛擬銀行的借貸就容易得多。首先虛擬銀行的貸款額不遜於傳統銀行，眾安銀行最高貸款額為1800萬港元，而平安壹賬通銀行的貸款額，亦在四月時作出上調，由200萬增至500萬港元。 而且虛擬銀行的貸款申請較寬鬆，利息較低，亦不需要太多證明文件，加上它們會利用大數據去取代人手做貸款分析，貸款過程就快更多。眾安銀行訂明會在30分鐘完成審核，若超過30分鐘，便會有現金回贈，令想申請貸款的中小企增加了不少信心。
服務時間24/7不分晝夜 香港人辦事分秒必爭，要在傳統銀行辦理手續，多數要在星期一至五的早上九至五，有時多人排隊，下午四時去到銀行已要截龍，若剛好是連續幾天公眾假期，又要多等幾天。虛擬銀行就突破了時間和地域的界限。它們提供24小時服務，基本的銀行服務、外匯服務、甚至是貸款等等，全都是24小時運作。 無論你公務有多繁忙，即使工作至夜深，或者不在香港，何時何地也能透過手機去處理，銀行事務不再耽誤你的日程，令你的時間能運用得更好，虛擬銀行在便利程度方面絕對佔了優勢。
虛擬銀行兩大弊處 難以應付公司業務需求
當然虛擬銀行仍屬於初起步階段，需要時間去讓大眾接受這種全新的銀行模式。而目前對中小企而言，虛擬銀行絕對是難以完全取代傳統銀行，皆因以下這兩個弊處：
服務項目不多 支票簿欠奉 對比講求一站式服務的傳統銀行，虛擬銀行提供的服務不多。大部分只有個人存款和轉帳服務，若需提款，你需要以轉帳方式，將虛擬銀行的款項轉到傳統銀行，然後再提取。而提供中小企服務的暫時只有兩間，所提供的服務亦很少，若你想申請支票簿、進行投資、申請抵押透支等等，就暫時欠奉。 以支票簿為例，大多數中小企現時都以支票來支付日常開支，如公司清潔費用、強積金供款、順豐快遞月結運費⋯⋯老闆想留下實體的支出紀錄，方便管理公司帳目。雖說虛擬銀行門檻低，但無法提供這項服務，對中小企業而言絕對是吸引力大減。請各大老闆仔細考慮清楚，虛擬銀行所提供的服務，到底能否滿足你的業務需求。
沒有實體分行 欠缺人性化服務 雖然服務數碼化是虛擬銀行的特色，但實體分行是銀行職員與客戶溝通的橋樑，例如你去銀行入錢，職員也會主動向你分享銀行的最新資訊，他亦可因應你的實際情況，在服務上作出調整，為你的業務度身訂造一系列方案。而虛擬銀行就處於一個較「被動」的角色，客戶要自己在網上系統解決問題，欠缺人性化的處理，凡事要靠自己，在個人體驗而言，傳統銀行的確略勝一籌。 特別是在經營公司，例如想擴展公司業務而打算向銀行貸款，這是影響深遠的決策，並不能瞬間決定。試想像全程都沒有真人和你互動？只能夠冷冰冰地向機械提出申請？對比起傳統銀行，有專人和你洽談合適的計劃，虛擬銀行明顯不足。
各行各業也趨向數碼化，連銀行也不例外，相信虛擬銀行會愈來愈普及。而了解過虛擬銀行的優點和缺點後，作為老闆的你，又有沒有心動，想在虛擬銀行開個戶口呢？還沒有公司銀行戶口的初創企業，能夠經虛擬銀行迅速開戶，有助日常經營及盡快投入正軌，畢竟出糧、辦公室租金等公司開支經由銀行支出是最為便捷及正式的。至於已經擁有銀行戶口的中小企業，也可深思虛擬銀行的優劣之處，從而決定是否增設公司戶口，更靈活地運用資金，以及分散風險。